「40代から資産形成なんて、もう手遅れじゃないか…」
もしあなたが今、そんなふうに思っているとしたら、少しだけ私の話を聞いてください。
はじめまして、たけと申します。
私は現在、ごく普通の会社員として働きながら、総資産3,000万円（アッパーマス層）に到達することができました。
日本の全世帯のうち、上位約20％しかいないと言われるこの場所に辿り着くことができたのは、私が特別な才能を持っていたからでも、「世に言う『億り人』のようなパワーカップルや、年収1000万円超えのエリートだったからではありません。
むしろその逆です。
20代の頃の私は、お金に関しては「失敗のデパート」のような人間でした。
- 「今が楽しければいい」と繰り返した無計画な浪費
- 家計管理を放置した結果、給料日前に数百円しか残らない通帳
- 毎月一定額の支払いで済むと、安易にリボ払いの沼にハマった
数々の遠回りをし、冷や汗をかくような経験もたくさんしてきました。
しかし、そんな「ダメな自分」を認め、正しい「守りの倹約」と「攻めの投資」の仕組みを作ったことで、40代からでも人生を劇的に変えることができました。
この記事では、「貯金ゼロの浪費家」だった私が、いかにして3,000万円という壁を突破したのか
そのリアルな全ステップを包み隠さず公開します。
「何歳から始めても、遅すぎることはない」
この記事を読み終える頃、あなたが「自分も今日から一歩踏み出そう」と思える。そんなロードマップをお届けします。
「貯金ゼロの浪費家」がアッパーマス層を目指したきっかけ
今でこそ資産3,000万円という数字を掲げていますが、かつての私は、給料日になれば好きなものを買い残高が減れば「また来月稼げばいい」と楽観視する、典型的な「貯金ゼロの浪費家」でした
そんな私の価値観を根底から揺るがしたのが、ニュースでも話題になった「老後2,000万円問題」です
「自分は一生、働き続けなければならないのか？」
老後に2,000万円足りなくなる。
その数字を目にしたとき、真っ先に頭に浮かんだのは「今のままの生活を続けて、20年後、30年後の自分はどうなっているんだろう？」という恐怖でした。
時の貯金額を振り返り、計算してみると、このままでは「老後地獄」が待ち受けていることは明白。
そこから、私の資産形成に向けた孤独な戦いが始まりました。
【失敗談】金融知識ゼロの代償。東京の片隅で「終わらない返済」に震えたあの日
20代の頃、東京で一人暮らしをしていた私は、まさに「金融知識」など皆無でした
ある日、どうしても欲しい商品を前に悩んでいた私に、店員が笑顔でこう囁いたのです。
「大丈夫ですよ、これなら毎月定額、数万円のお支払いで済みますから」
その甘い言葉の正体が、別名【悪魔の契約】と呼ばれるリボ払いだとは知らずに、私は二つ返事でサインをしてしまいました。
返済しても、元金が1円も減っていない恐怖
最初の数ヶ月は「生活を圧迫せずに買い物ができた」と喜んでいました。
しかし、数年経っても一向に完済の気配がありません。
ある日、利用明細を二度見しました。
毎月必死に数万円を返済しているのに、そのほとんどが「手数料（利息）」に消え、肝心の元金がほぼ減っていなかったのです。
「返しても、返しても、終わらない」
通帳の残高を見て、背筋が凍りついたのを今でも鮮明に覚えています。
アルバイトの掛け持ちと、奪われた20代のキャリア
この支払いを埋めるため、私は昼も夜もアルバイトを掛け持ちする生活に突入。
- 体力は削られ、体重は50kg台まで激減
- ストレス解消にどっぷりオンラインゲームにハマる
- ネット回線の通信量で8万円超え(この当時、定額なんてものはまだ無い)
- 友人からの誘いも「金がない」の一言で断り続ける日々
- 「働く」「寝る」「オンラインゲーム」のみの生活
- リボ払いに追われると、今度は家賃・税金の滞納
リボ払いは単にお金を奪うだけでなく、「時間」と「未来への可能性」を根こそぎ奪っていきました。
この負債という名の足枷がなければ、もっと早く資産形成をスタートできていたはず。もっと早く就職できていたはず。
まさに、私の人生における「最大の黒歴史」です。
資産3000万円達成までの「年表」と「推移グラフ」
これが、普通の会社員である私が、約5年かけて積み上げてきた3,000万円のリアルです。
【コラム】アッパーマス層とは？
日本の富裕層ピラミッドにおいて、純金融資産保有額（持っているお金から負債を引いた額）に応じて、野村総合研究所（NRI）は世帯を5つの階層に分類しています。
野村総合研究所（NRI）が発表した最新データ（2023年推計値：2025年2月発表）に基づいた、各階層の割合と世帯数は以下の通りです。
富裕層ピラミッドの階層別割合（2023年推計）
| 階層 | 純金融資産保有額 | 世帯数 | 全体に占める割合 |
| 超富裕層 | 5億円以上 | 11.8万世帯 | 約0.2% |
| 富裕層 | 1億円以上〜 5億円未満 | 153.5万世帯 | 約2.8% |
| 準富裕層 | 5,000万円以上〜 1億円未満 | 403.9万世帯 | 約7.2% |
| アッパーマス層 | 3,000万円以上〜5,000万円未満 | 576.5万世帯 | 約10.3% |
| マス層 | 3,000万円未満 | 4,424.7万世帯 | 約79.4% |
5年間で3000万円に到達できた”2つの理由”
理由その1：守りの【先取り貯金】を【攻めの投資】に変えた
5年間で3000万円を作れた最大の要因は、「貯金用」に眠らせていたお金を、一気に投資モードへ切り替えたことだと思う。
それまでは、コツコツ先取り貯金をしてはいたものの、通帳の数字が増えるのを眺めて満足しているだけの“守りの貯金”だった。
あるタイミングで、「このお金が、ただ銀行に寝ているだけなのはもったいない」と本気で感じた。
そこで、生活防衛費だけを残して、残りを一気に証券口座へ移し、投資信託の購入に踏み切った。
この「貯蓄から投資へ」という決断がなければ、5年でここまで資産カーブは立ち上がらなかったはずだ。
毎月の積立だけではなく、過去の自分が貯めたお金にも“働きに出てもらう”ことで、時間と複利の力を最大限に使えた。
資産形成のエンジンとなった「仕組み化」ですが、毎月20万円を「米国株式」「全世界株式」の2つのインデックスファンドに10万円ずつ機械的に積み立てる仕組みを作りました。
最初は「米国株??か全世界株?か」というある意味で”永遠のテーマ”でどちらが正解かとと悩む時間を捨て、王道の2先に分散することで、どんな相場でも市場平均の恩恵を受け続ける道を選びました。
この「決めた金額を淡々と積み上げる」という習慣が、複利の雪だるまを大きくする最強の土台となりました。
理由その2：相場の調整局面こそ、買い増しのチャンス
投資をしていると、どうしても弱気なニュースが流れて相場が冷え込む瞬間があります。
私が実際に買い増しを行った2021年12月も、当時はオミクロン株の流行やインフレへの警戒感から、市場には不安が漂っていました。
2020年のコロナショックのような大暴落ではありませんでしたが、こうした「ちょっとした不安で株価が下がっている時」に淡々と買い増せるかどうかが、将来の資産形成に大きく響きます。
購入時のXでの投稿です。
eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)
200万円分をスポット購入。
その後の回復相場で大きなリターンをもたらしてくれた。
相場が好調なときに始めていたら、ここまでの伸びは正直なかったと思う。
皆が怖がっていたタイミングで、一歩踏み出して“逆張り気味に長期投資を始められたこと”が、5年でアッパーマス層に届いた背景にある。
最初に取り組んだ「家計の聖域なき削減」
「年間100万円貯金」は、決して楽な数字ではありません。
しかし、私は以下の3つを徹底することで、この壁を突破しました。
- 固定費の削減→携帯電話、自動車保険、生命保険などを見直し
- ボーナスを「無かったもの」に→以前は「自分へのご褒美」に消えていたが、貯金へ回す
- 先取り貯金の徹底→「余ったら貯金」から「貯金した残りで生活」
自動車ローン(毎月3万円、夏冬ボーナス月20万円)というハンデを背負いながらも、1年で100万円貯めることができたとき、自分でも驚くほどの自信を手にしました。
「負債（ローン）があっても、仕組みさえ作ればお金は貯まる」
この「年間100万円をコツコツ貯める力」こそが、後に投資の力と掛け合わさり、私をアッパーマス層へと押し上げる強力なエンジンになりました。
家中の不用品を「種銭」に変えたフリマアプリ活用術
投資の元手（種銭）は、「貯金」「給料」だけではありません。
私は「家にあるものはすべて資産」と考え、徹底的に不用品を整理しました。
実は、かつての私はかなりの「ゲームオタク」「ゲーム廃人」でした。 特に『モンスターハンターワールド：アイスボーン（MHWIB）』には、プレイ時間が2,000時間を超えるほど熱狂しており、寝食を忘れて毎日狩猟に明け暮れる毎日。まさに人生の一部といえる存在でした。
しかし、資産形成を加速させるため、その愛着すらも捨てる決断をしました。
大切に集めていた「ゲーム機本体・ソフト・周辺機器」「限定版のフィギュア」さらには「家電」「DVD」まで、メルカリやラクマを駆使して文字通り「片っ端から」出品。一つひとつは数千円、数万円かもしれません。しかし、その売却益をそのまま投資口座に放り込み、インデックスファンドの買い増しに充てました。
「大好きなゲームを売ってでも、1円でも多く市場に置く」
この2,000時間を捧げた情熱を投資への執念へと転換したことこそが、5年という短期間で資産3,000万円を突破させるための隠れたブースターになったのです。
1000万円、2000万円、3000万円で感じた「壁」の違い
資産が増えていく過程は、単なる数字の積み上げではありませんでした。それは、過去の自分を少しずつ塗り替えていく、自分自身との戦いの記録でもあります。
【1000万円】「確信」を掴むまでの最も苦しい壁
資産600万円くらいまでは、ひたすら「節約とコツコツ貯金」の日々。贅沢を我慢し、家中の不用品を売り払い、一歩一歩進むものの、資産が増えている感覚はまだ薄い時期でした。
しかし、ここからが私の本当の勝負でした。
「毎月20万円を市場に叩き込む」という狂気とも言える入金力にシフト。
ボーナス時も、自分へのご褒美ではなく、未来の自分への仕送りとしてガツンと追加投資を続けました。
1000万円の大台を超えた瞬間、資産のケタが１つ増え「自分は本当に資産家への道を歩んでいるんだ」という小さな、でも消えない確信を掴みました。
ここはまさに、暗闇の中で手探りしながら走り抜けるような、忍耐のステージ。
【2000万円】「複利」という名の追い風を感じる壁
2000万円の壁は、1000万円までの道のりとは全く違う感覚でした。 これまで自分の「労働」と「節約」だけで必死に積み上げてきたお金が、「お金がお金を連れてくる」という現象を目の当たりにし始めます。
市場の波に乗れば、自分の1ヶ月の給料が、寝ている間に増えたり減ったりする。
2000時間モンハンでモンスターを狩り続けていた時には味わえなかった、
「資産が自動で増殖していく」という静かな興奮。
「自分の力だけじゃない、複利という追い風が吹いている」。
そう肌で感じ、投資の加速度が一段階上がったステージです。
【3000万円】「人生の選択肢」が手に入る壁（アッパーマス層）
そしてついに到達した3,000万円。
この壁の向こう側には、想像もしていなかった「景色」が広がっていました。
それは、高級車を買えるとか、贅沢ができるといった次元の話ではありません。
・会社を辞められるという自由への切符を手に入れた
・「何かあっても数年は生きていける」という精神的支柱
を手に入れたという感覚です。
かつて借金に震え、元金が減らない恐怖に怯えていた東京の片隅。あの頃の自分に「大丈夫だぞ、お前は3,000万円まで辿り着ける」と抱きしめてあげたい。 3,000万円は、私にとって単なる通過点ではなく、人生の主導権を完全に取り戻した「解放」のステージでした。
アッパーマス層になるために「捨てた」5つの習慣
アッパーマス層に到達するまでに、私が意識的に手放した習慣は以下の5つです。
１.「コンビニでのついで買い」という無意識の支出
一つ一つは少額でも、積み重なれば大きな金額になります。
「なんとなく」でお金を使うのをやめ、本当に価値があるものにだけお金を払う癖をつけました。
2.「見栄」のためのブランド品や最新トレンド
他人の目を気にして買う高級品は、資産形成の足を引っ張ります。
「人からどう見られるか」よりも「自分の資産がどう増えるか」に喜びを感じるようにシフトしました。
3.「手数料や固定費」の放置
高いスマホ料金、使っていないサブスク、銀行の振込手数料。
こうした「一度設定したら垂れ流しになるお金」を徹底的に見直し、家計の穴を塞ぎました。
4.「リボ払い・分割払い」という借金体質
「今すぐ欲しい」を優先せず、お金が貯まってから買う。
金利を払う側から、運用で金利を受け取る側へ回るために、借金という選択肢を捨てました。
5.「周囲と同じ行動」をとる安心感
「みんなが買っているから」「みんながやっているから」という理由での投資や消費をやめました。アッパーマス層は全世帯の上位約20％。多数派と同じ行動をしていては到達できないと気づいたからです。
【資産3000万円を超えてから加速した「お金が貯まる正のループ」】
1.「お金に働いてもらう」実感が強くなる
年利5％で運用すれば、年間150万円（月12.5万円）の利益。
これが生活費を支え始め、資産増加のスピードが目に見えて速くなること。
2.精神的な余裕が「攻めの選択」を生む
「最悪、仕事をやめても1〜2年は大丈夫」という安心感が、キャリアアップの転職や副業への挑戦など、さらなる収入増につながる行動を後押ししてくれること。
3.「物欲」がさらに削ぎ落とされる
いつでも買えるという余裕ができると、逆に物に執着しなくなる不思議な現象。
結果としてさらに支出が減り、資産が勝手に増えていくステージに入ったこと。
これからの目標：5000万円（準富裕層）への展望
3,000万円というアッパーマス層の山を登りきった今、私の視界には次なる頂である「資産5,000万円（準富裕層。約7.2%）」がはっきりと見えています。
ここからは、これまで以上に「人生の質」を重視した戦略にアップデートしていきます。
「盤石の守り」と「現金を生む攻め」のハイブリッド
これまでの主軸であったインデックス投資は、今後も淡々と継続します。
市場の成長に身を任せる「守り」は資産形成の核です。
それに加え、新たに力を入れ始めたのが「高配当株投資」です。
これまでは資産の「数字」を増やすことに集中してきましたが、これからは定期的にお金が入ってくる「キャッシュフロー」も重視します。
配当金という形で「今、使えるお金」が増えることで、精神的な余裕はさらに強固なものになると確信しています。
最大の資本は「健康」であるという信念
資産形成において、意外と見落とされがちなのが「健康への投資」です。
私には15年以上継続している運動習慣があります。
どんなに資産が増えても、それを楽しむ体がなければ意味がありません。
「40代からの資産形成は体力勝負」です。
日々のトレーニングを欠かさず、健康という最強の資産を維持し続けることで、複利の恩恵をより長く、より健やかに受け取りたいと考えています。
「人生の選択肢」を自由に広げていく
3,000万円を超え、5,000万円を目指すプロセスで手に入るもの。
それは札束ではなく、「人生の選択肢」です。
・嫌な仕事は断れる
・大切な人との「時間」に投資できる
・新しい挑戦に失敗しても痛くない
そんな自由な選択肢を一つずつ増やしていくこと。
アッパーマス層から準富裕層への道は、私にとって「本当の意味で自分らしい人生を取り戻す旅」でもあります。
まとめ：あなたの「今」が、未来を創る一番若い日
ここまで読んでいただき、ありがとうございます。
かつて東京の片隅で、膨れ上がる借金の元金が減らない恐怖に震え、モンハンの世界に現実逃避していた「貯金ゼロの浪費家」だった私。
そんな私が5年で資産3,000万円というアッパーマス層に到達できるなんて、当時の私自身を含め、誰も信じていなかったでしょう。
でも、これが現実です。
私がこの5年で証明したかったのは
「特別な才能や分析力がなくても、人生は変えられる」
ということです。
資産形成に必要なのは、難解なチャートを読み解くスキルでも、天才的な先見の明でもありません。 「自分にもできると信じ、ただひたすらに継続する力」。たったそれだけです。
家中の不用品を売った数千円を投資に回す。
暴落相場で周りが逃げ出す中、淡々と積み立てを続ける。
大好きな趣味の情熱を、少しだけ「未来の自分」のために振り向けてみる。
その一歩一歩は小さく、地味で、時には孤独かもしれません。
しかし、その小さな継続が複利という魔法を味方につけたとき、5年後のあなたは今とは全く違う景色を見ているはずです。
「もう遅い」なんてことはありません。
あなたのこれからの人生において、今日という日が一番若い日です。
3,000万円という数字は、単なるゴールではありません。
あなたが人生の主導権を取り戻すための「始まりのチケット」です。
私と一緒に、次なるステージへ向かって一歩を踏み出しませんか？
あなたの挑戦を、私は心から応援しています。
